ČNB si pro nové zájemce o hypotéku od 1.4. připravila znovuzavedení úvěrových limitů. Je to odpověď na nadhodnocené ceny nemovitostí a aktuální vysokou inflaci. Doba covidová způsobila přesně opak toho, co ČNB zamýšlela snížením sazeb před rokem 2020. Lidé byli doma a drželi peníze z nevědomosti toho co budoucí doba přinese. A co s volnými penězi jiného než investovat. A proč ne do nemovitostí, zvlášť když peníze jsou extrémně levné.

LTV

První z limitů je LTV (Loan to value) – Výše půjčky oproti hodnotě zástavy. Jinými slovy Vám banka půjčí tolik peněz, kolik jste ochotni vložit jako protihodnotu. Tou protihodnotou je nemovitost kterou kupujete nebo kterou již vlastníte vy, připadně rodina, která Vám bude ochotna svoji nemovitost „zastavit“.

Jenže banka Vám nepůjčí celou hodnotu, ale jen 80% do výše hodnoty zástavy. A to do výše odhadu, který si banka na nemovitost nechá vypracovat. A nepočítejte s tím, že Vám odhad vyjde vždy na cenu, za kterou chcete nakoupit. Jestliže jste mladší 36 let, půjčí Vám až 90% zástavní hodnoty.

DTI

Druhým limitem je DTI (Debt to income) – Výše dluhu oproti ročnímu příjmu. Je to hodnota, jakou maximální částku Vám banka půjčí. Tou výší je 8,5 násobek ročního příjmu. Do této hranice se počítají všechny poskytnuté úvěry. Jste li mladší 36 let můžete si půjčit až do výše 9,5 násobku ročního příjmu. Ve výsledku to může být jen kosmetická změna, jelikož běžně člověk s věkem postupuje v kariéře a zvyšuje se mu plat.

DSTI

Posledním limitem je DSTI (Debt service to income) – Výše splátky oproti měsíčnímu příjmu. I tento limit je bankou vyžadován a v současné době výše úrokových sazeb 4,5% je víc omezující než DTI. Vaše maximální splátka může bát ve výši 45% měsíčního příjmu. Opět jste-li mladší 36 let, výše splátky se zvyšuje na 50%.

Příklad

40ti letý klient s čistým měsíčním příjmem 50 000Kč si může vzít podle limitu DTI maximální úvěr ve výši 5 100 000Kč. Musí mít vlastních prostředků 20% z kupní ceny. Aktuální splátka takovéhoto úvěru je při sazbě 4,5% 25 840Kč. Jenže limit DSTI nám povoluje maximální splátku 22 500Kč. Tím se dostáváme na maximální částku kterou nám banka půjčí a to 4 400 000Kč

Závěr

Plánujete-li nákup nemovitosti ať v blízké nebo vzdálené budoucnosti, nenechávejte nic náhodě a zjistěte si předem jakou nemovitost za jakou cenu hledat. Z uvedeného příkladu je vidět že ne vše je vidět na první pohled. Hypotéka je produkt, který za život využijete jednou, dvakrát, maximálně třikrát za život. Přenechte tyto spíše administrativní činnosti na mně. Hypotéka pro Vás nebude tolik stresující a provedu Vás celým procesem. Na vzdálený nákup nemovitosti Vás dokáži předem připravit.